Seguros para el bolsillo más ajustado

La crisis ha llevado a muchas familias a reducir gastos hasta más allá de lo superfluo. Entre las víctimas de esta necesidad de recortar el presupuesto familiar está la previsión ante el futuro: mientras que por un lado se ahorra menos, por otro se reduce el mercado para los seguros. Eso ha llevado a algunas empresas a ofrecer productos a precios más ajustados, adaptados a todos los bolsillos. Por ejemplo, tanto DKV Seguros como SegurCaixa Adeslas están vendiendo seguros de salud a una cuota mensual inferior a 15 euros.

Estos productos no están pensados para un público concreto. “Las aerolíneas de bajo coste no están destinadas solo para la gente pobre”, señala Francisco Cortés, coautor del libro Breve tratado de microseguros (Hogarth Press, 2014). “Hay gente que quiere ir a Londres y que no necesita volar al centro de la ciudad o que le den un bocadillo. Lo mismo sucede con los seguros. Estos productos quitan todo lo que sea superfluo para el usuario, todo lo que no aporte valor añadido, y le ofrecen una prima mínima”.

Este modelo de bajo coste no debe confundirse con el de los microseguros, que está en plena expansión en países asiáticos y de América Latina. Para Cortés, la diferencia entre uno y otro es que mientras el low cost está diseñado para beneficiar al usuario, los microseguros tienen como objetivo reforzar la industria aseguradora.

“El microseguro debe de ser un producto lo más sencillo y homogéneo posible, que elimine todas las coberturas inviables desde un punto de vista financiero, con el fin de dar acceso al sistema de seguros a todos aquellos que no lo tienen”, afirma. En la práctica, se trata de un seguro que solo cubra el potencial de acontecimientos más genéricos y, en consecuencia, pueda eliminar costes, ofrecer cuotas menores y, en consecuencia, permitir que puedan tener un seguro personas que hasta ahora no podían ni siquiera considerar la posibilidad.

Al igual que la microbanca, el mercado global de los microseguros está todavía en mantillas. Un estudio de la consultora KPMG, publicado en 2013, afirma que aunque el negocio vale entre 800 y 1.200 millones de dólares al año, solo cubre entre el 2 y el 3% de su potencial.

¿Cómo se traduce esto para el consumidor corriente? Cortés afirma estar “segurísimo” de que existe un mercado para los microseguros en España. “Donde es más fácil de implementar es en los seguros de vida y accidentes”, señala, “pero también hay posibilidades en los seguros de salud”.