El abogado de la UE, en contra de que la banca devuelva todas las cláusulas suelo

Respiro momentáneo para la banca española; y revés para los hipotecados que denunciaron las cláusulas abusivas. El abogado general de la Unión Europea ha avalado hoy los límites temporales a la retroactividad de la devolución de las cláusulas suelo en las hipotecas: no se devolverá la totalidad del dinero cobrado de más por esas cláusulas. La decisión del abogado suele prefigurar la sentencia definitiva, pero no siempre: la banca tendrá que esperar para saber si se libra de una factura que podría rondar los 3.000 millones de euros.

El Supremo consideró abusivas las cláusulas suelo hace poco más de tres años. El alto tribunal dictaminó que los consumidores no habían sido bien informados de las cargas económicas que suponen esas cláusulas, que impiden que la carga de intereses de los préstamos siga bajando a partir de un umbral, pese a que los índices hipotecarios estén en el 0% o incluso en negativo. Pero el Supremo decidió limitar los efectos en el tiempo de la declaración de nulidad de esas cláusulas: solo se aplican a partir de la fecha de esa sentencia, el 9 de mayo de 2013. El tribunal buscaba proteger a la banca española del impacto de esas devoluciones, pocos meses después del multimillonario rescate europeo y con el sector financiero en un mar de dudas.

Sin carácter retroactivo hasta 2009

El tribunal de la UE avala esa protección a la banca. Los consumidores afectados decidieron recurrir a la Unión para que la sentencia se aplique con retroactividad, pero las conclusiones del abogado general suponen un revés para esas aspiraciones: "Las repercusiones macroeconómicas asociadas a la amplitud con que se utilizaron estas cláusulas justifican esta limitación", dice la opinión del abogado general. La Directiva europea "no exige a los Estados miembros que establezcan la nulidad retroactiva de la cláusula". En plata: la banca se libra de compensar a los hipotecados por el dinero cobrado de más, según las conclusiones presentadas hoy.

La Comisión Europea se pronunció hace unos meses a favor de la devolución total, lo que llevó a las entidades financieras a provisionar el impacto de la decisión judicial. Pero también Bruselas se lleva un revés tras la aparición del abogado general: "Corresponde al ordenamiento jurídico interno precisar las condiciones [de los efectos de las cláusulas abusivas], siempre que se respete el Derecho de la Unión", según el letrado Paolo Mengozzi tras las denuncias de clientes de Cajamar, BBVA y Abanca. Esa opinión no es vinculante, pero suele ser un indicador fiable de la sentencia definitiva, que se espera para final de año. Las consecuencias podían ser demoledoras para el sector financiero: el Banco de España calcula el impacto entre los 5.000 y 7.000 millones, aunque otros informes rebajan esa cifra a unos 3.000 millones.

Los préstamos hipotecarios fijan un tipo de interés vinculado a un índice, generalmente el Euríbor. La letra pequeña de muchas entidades españolas establecía que aunque el Euríbor bajara --hoy se adentra en territorio negativo--, los intereses que pagaba los clientes nunca bajarían de un umbral. El Supremo y la justicia europea calificaron de abusivas esas cláusulas. Pero los bancos se quedan con el dinero cobrado de más antes de la sentencia del Supremo: antes del 9 de mayo de 2013. Se supone que de ello depende la estabilidad financiera en España, según los abogados. Se cumple, en fin, el viejo adagio: la banca gana. Al menos por el momento: habrá que esperar a la sentencia.